कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन क्या होता है? इसके प्रकार, ब्याज दर, Consumer Durable Loan कैसे मिलेगा

Consumer Durable Loan, प्रतिष्ठित दुकानों या ई-कॉमर्स वेबसाइटों पर प्रोडक्ट्स की खरीद के लिए ग्राहकों को प्रदान किए जाते हैं, और इसमें चुनिंदा अवधि के लिए समान मासिक किस्तों (ईएमआई) में राशि चुकाने का विकल्प होता है।

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन में, जो प्रोडक्ट की कीमत है, राशि सीधे स्टोर के बैंक खाते में जमा की जाती है। हालांकि, ऐसे लोन केवल विशिष्ट लैंडर्स द्वारा एलिजिबल उधारकर्ताओं को मान्यता प्राप्त स्टोर या ई-कॉमर्स वेबसाइटों पर प्रोडक्ट खरीदने के लिए लोन प्राप्त करने में मदद करने के लिए प्रदान किए जाते हैं।

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन क्या होता है? (Consumer Durable Loan Kya Hai)

Consumer Durable Loan पर्सनल लोन की एक विशेष श्रेणी है जिसका आमतौर पर इलेक्ट्रॉनिक गैजेट्स और घरेलू उपकरणों जैसे स्मार्टफ़ोन, टेलीविज़न, प्लेस्टेशन, होम थिएटर, लैपटॉप, कैमरे, वॉशिंग मशीन, मॉड्यूलर किचन और बहुत कुछ खरीदने के लिए उपयोग किया जाता है। आमतौर पर इस प्रकार के लोन की राशि 10,000 रुपये से 15 लाख रुपये तक हो सकती है। Consumer Durable Loan ज्यादातर 0% interest rate या No Cost EMI पर उपलब्ध होते हैं और इन्हें कुछ दिनों से लेकर 36 महीने तक की अवधि में चुकाया जा सकता है।

Consumer Durable Loan की ब्याज दरें

Consumer Durable Loan पर प्रस्तावित ब्याज दर लैंडर्स के आधार पर भिन्न हो सकती है। खरीदी जा रही वस्तु की कीमत (यानी लोन राशि) साथ ही आवेदक की व्यक्तिगत प्रोफ़ाइल जैसे क्रेडिट स्कोर, रोजगार का प्रकार, चाही गई अवधि आदि कुछ प्रमुख कारक हैं जो लैंडर्स द्वारा लगाई जाने वाली Interest Rates को प्रभावित कर सकते हैं।

Consumer Durable Loan की विशेषताएं

Consumer Durable Loans प्रदान करने वाले प्रमुख Banks/NBFCs

Consumer Durable Loan Eligibility

अधिकांश लैंडर्स (बैंक और एनबीएफसी) salaried और self-employed दोनों व्यक्तियों को Consumer Durable Loan प्रदान करते हैं। आवेदक की प्रोफाइल, पेमेंट हिस्ट्री, आय, लोन की राशि आदि के आधार पर Consumer Durable Loan के लिए एलिजिबिलिटी क्राइटेरिया अलग-अलग हो सकते हैं। नीचे उपभोक्ता स्थायी ऋण के लिए लैंडर्स द्वारा आवश्यक Eligibility Criteria दिए गए हैं:

वेतनभोगी व्यक्ति:

• आयु: कम से कम 21 वर्ष और अधिकतम 65 वर्ष
• न्यूनतम मासिक आय: 15,000 रुपये
• वर्तमान संगठन में अनुभव: कम से कम 1 वर्ष

स्व-रोजगार व्यावसायिक:

• आयु: कम से कम 21 वर्ष और अधिकतम 68 वर्ष
• न्यूनतम आय: 1.5 लाख रुपये
• रोज़गार स्थिरता: वर्तमान व्यवसाय में कम से कम 2 वर्ष

नोट: यहाँ दिए गए एलिजिबिलिटी क्राइटेरिया एक लैंडर्स से दूसरे में भिन्न हो सकते हैं।

Consumer Durable Loan के प्रकार

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन एक प्रकार का लोन है जिसका उपयोग उपभोक्ता टिकाऊ वस्तुओं जैसे घरेलू उपकरणों, इलेक्ट्रॉनिक गैजेट्स आदि की खरीद के लिए किया जा सकता है। सबसे आम प्रकार का कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन किस्त लोन के रूप में जाना जाता है। यह प्रकार का पर्सनल लोन होता है जो क्रेडिट/डेबिट कार्ड का उपयोग कर किस्तों में पेमेंट की व्यवस्था करने से अलग होता है क्योंकि खरीद को पूरा करने के लिए कोई कार्ड का उपयोग नहीं किया जाता है।

किस्त लोन और इसके विभिन्न उप-प्रकारों का विवरण निम्नलिखित है:

Installment Loans: ये कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन का सबसे आम रूप है और इन्हें पूर्व-निर्धारित समय-सारणी के अनुसार साप्ताहिक, पाक्षिक, मासिक या द्विमासिक किश्तों में चुकाया जाता है। इन किस्तों पर लगाया जाने वाला ब्याज दर निश्चित या समय के साथ भिन्न हो सकता है। इसके अलावा, इन उपभोक्ता ऋणों को सुरक्षा या जमानत की आवश्यकता हो सकती है या नहीं भी। इन अनूठी विशेषताओं के आधार पर, किस्त ऋणों को निम्न प्रकारों में और भी विभाजित किया जा सकता है:

• Fixed-rate consumer durable loan: उधारकर्ताओं को ऑफर किये गए अधिकांश उपभोक्ता ऋण fixed-rate वाले लोन होते हैं, जो अन्य personal loan interest rates को लागू करने के समान सिस्टम का पालन करते हैं। जैसा कि नाम से स्पष्ट है, इन उपभोक्ता ऋणों में पूरे लोन अवधि के दौरान एक ही ब्याज दर होती है।
• Variable-rate consumer durable loan: एक variable rate consumer loan में, outstanding balance पर लगाया गया interest rate market interest rates में परिवर्तन के साथ भिन्न हो जाता है। इसके परिणामस्वरूप, आपका ब्याज भुगतान भी भिन्न होगा। हालांकि, इन लोन्स में आमतौर पर ब्याज दर कितनी ऊपर या नीचे जा सकती है, इसकी सीमाएँ होती हैं।
• Secured consumer durable loans: Secured loans वे होते हैं जो कोलैटरल के रूप में संपत्तियों के विरुद्ध सिक्योर्ड होते हैं। भारत में Secured consumer loans आमतौर पर खरीदी जा रही वस्तु के भौतिक जमानतीकरण से जुड़े होते हैं। कुछ बैंक अन्य इंस्ट्रूमेंट जैसे फिक्स्ड डिपॉजिट, आरबीआई बॉन्ड, सोने के गहने, एलआईसी पॉलिसी आदि को सुरक्षा के रूप में प्रदान कर consumer durable loans भी प्रदान करते हैं। इस प्रकार, consumer durable loans के लिए ब्याज दरें आमतौर पर कम होती हैं। यदि आप किसी भी कारण से लोन्स चुकाने में असमर्थ हैं, तो लैंडर्स को अपने नुकसान की भरपाई के लिए आपकी सुरक्षा दावे का अधिकार है।
• Unsecured consumer durable loans: Unsecured consumer durable loans सबसे आम हैं। लैंडर्स को किसी भी प्रकार की सुरक्षा प्रदान करने की आवश्यकता नहीं होती। unsecured loans के लिए ब्याज दरें secured loans की तुलना में अधिक हो सकती हैं। हालांकि, उपभोक्ता स्थायी ऋण प्रदान करने वाले अधिकांश बैंक और वित्तीय संस्थान प्रतिस्पर्धी दरों पर ऐसा करते हैं जो पर्सनल लोन्स ब्याज दरों के बराबर होती हैं। कुछ मामलों में, जैसे कि त्योहारों के दौरान, आपकोzero processing fees और प्रभावी ब्याज दर 0% के साथ विशेष ऑफर्स मिल सकते हैं।

Consumer Durable Loan Fees & Charges

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन पर ब्याज के अलावा, आपको कुछ अन्य शुल्क और प्रभार भी देना पड़ सकता है। इनमें से कुछ शुल्क इस प्रकार हैं:

Consumer Durable Loan के लिए आवश्यक डाक्यूमेंट्स

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन प्राप्त करने के लिए आवश्यक कुछ सामान्य डाक्यूमेंट्स नीचे दिए गए हैं:

• पासपोर्ट साइज़ फोटो के साथ विधिवत भरा हुआ आवेदन पत्र
• पहचान प्रमाण: आधार कार्ड/ पैन कार्ड/ ड्राइविंग लाइसेंस/ मतदाता आईडी/ पासपोर्ट
• पता प्रमाण: आधार कार्ड/ पासपोर्ट/ बैंक खाता स्टेटमेंट/ पट्टा/ संपत्ति खरीद समझौता/ उपयोगिता बिल (3 महीने से अधिक पुराना नहीं)/ ड्राइविंग लाइसेंस
• आय प्रमाण:
• वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए: वेतन स्लिप/ बैंक खाता स्टेटमेंट/ फॉर्म 16
• स्व-रोज़गार व्यक्तियों के लिए: बैंक खाता स्टेटमेंट/ पिछले वर्ष की आयकर रिटर्न/ लाभ और हानि का विवरण तथा बैलेंस शीट
• बैंक द्वारा आवश्यक कोई अन्य दस्तावेज़

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन कैसे ले सकते हैं?

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन विभिन्न रूपों में उपलब्ध हैं, जो ग्राहकों को अपनी इच्छित वस्तुओं को खरीदने में आसानी प्रदान करते हैं। आमतौर पर लोन देने वाली संस्थाएं प्रतिष्ठित दुकानों और ई-कॉमर्स वेबसाइटों के साथ पार्टनरशिप में ये लोन प्रदान करती हैं। चलिए, हम Consumer Durable Loans के प्रमुख प्रकारों और उनके काम करने के तरीके को समझते हैं।

In-Store EMI:

कल्पना कीजिए कि आप अपनी पसंदीदा खुदरा दुकान में हैं और आपकी नज़र उस नए गैजेट या appliance पर है। स्टोर में ईएमआई के साथ, लोन देने वाली संस्था के प्रतिनिधि स्टोर में तैनात होते हैं ताकि आपको अपना खरीदारी करने में मदद कर सकें। यह इस तरह से काम करता है:

1. आप स्टोर में जो प्रोडक्ट खरीदना चाहते हैं उसे चुनते हैं।
2. लोन देने वाली संस्था का प्रतिनिधि जांच करता है कि क्या आप लोन के लिए योग्य हैं।
3. सारा कागजी कार्रवाई डिजिटल रूप से हो जाती है, और आपको आदर्श रूप से स्टोर के शहर में ही रहना चाहिए।
4. अगर आप मानदंड पूरा करते हैं, तो आपको सभी विवरण जैसे ईएमआई की अवधि और लागू शुल्क दिए जाएंगे।
5. जब आप सहमत हो जाते हैं, तो आप अपना नया प्रोडक्ट घर ले जा सकते हैं, और आपकी ईएमआई किस्तें शुरू हो जाएंगी।

Debit Card EMI/ EMI Card – Point of Sale (PoS):

यह विकल्प आपको अपने डेबिट कार्ड का उपयोग करके ईएमआई पर प्रोडक्ट खरीदने की अनुमति देता है, लेकिन हर डेबिट कार्ड यूजर एलिजिबल नहीं हो सकता। यह इस तरह से काम करता है:

1. जब आप स्टोर में हों, तो बस पॉइंट ऑफ सेल (पीओएस) मशीन पर अपना डेबिट कार्ड स्वाइप करें।
2. ईएमआई विकल्प चुनें।
3. जिस राशि को आप फाइनेंस करना चाहते हैं उसे दर्ज करें और पेमेंट की अवधि चुनें।
4. पीओएस मशीन ईएमआई के लिए आपकी एलिजिबिलिटी की जांच करती है।
5. अगर आप योग्य हैं, तो लेनदेन पूरा करने के लिए अपना डेबिट कार्ड पिन दर्ज करें।
6. एक बार लोन राशि को मंजूरी मिल जाने पर, पीओएस मशीन लेनदेन की पुष्टि करेगी।

Debit Card Online EMI:

अगर आप ऑनलाइन खरीदारी करना पसंद करते हैं, तो कुछ लोन देने वाली संस्थाएं चुनिंदा ई-कॉमर्स वेबसाइटों जैसे अमेज़न पर डेबिट कार्ड धारकों के लिए ईएमआई विकल्प प्रदान करती हैं। यह इस तरह काम करता है:

1. अमेज़न जैसी ई-कॉमर्स वेबसाइट पर खरीदारी करते समय, चेकआउट की प्रक्रिया में जाएं।
2. ईएमआई विकल्प देखें और उसे चुनें।
3. अपना डेबिट कार्ड विवरण दर्ज करें।
4. अपनी पसंदीदा रीपेमेंट अवधि चुनें।
5. आपको बैंक के साथ रेजिस्टर्ड मोबाइल नंबर पर एक ओटीपी प्राप्त होगा।
6. ओटीपी दर्ज करें, अपना ऑर्डर रिव्यु करें और उसे जमा करें।
7. ऑर्डर की पुष्टि करने के बाद, आपको सभी लेनदेन विवरणों और ईएमआई सूचना के साथ एक संदेश दिखाई देगा।

ये कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन फ्लेक्सिबिलिटी और सुविधा प्रदान करते हैं, जिससे आप बड़े पेमेंट के बिना अपनी पसंद की वस्तुएं घर ला सकते हैं। चाहे आप स्टोर में खरीदारी करना पसंद करते हों या ऑनलाइन खरीदारी, आपकी ज़रूरतों के लिए एक लोन विकल्प मौजूद है।

Consumer Durable Loan की ब्याज दर को प्रभावित करने वाले फैक्टर्स

हालांकि कुछ लैंडर्स कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन पर 0% ब्याज दर प्रदान करते हैं, कुछ ऐसे भी होते हैं जो इन लोन्स पर ब्याज लगाते हैं। लैंडर्स द्वारा लगाया गया ब्याज न केवल वित्तीय संस्थान के साथ बल्कि व्यक्तिगत आवेदक की प्रोफाइल के साथ भी भिन्न होता है। नीचे दिए गए कुछ प्रमुख कारक हैं जो व्यक्ति पर लगाए जाने वाले ब्याज दर को प्रभावित करते हैं:

• क्रेडिट स्कोर: क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट/क्रेडिट इतिहास का 3 अंकों का सारांश है और यह 300 से 900 के बीच होता है। 900 के करीब का स्कोर (जैसे सीआईबीआईएल स्कोर के मामले में 750 या उससे अधिक) उपभोक्ता स्थायी ऋण प्राप्त करने में आसानी प्रदान करता है क्योंकि यह उच्च क्रेडिट क्षमता को इंगित करता है। यह कम ब्याज दर जैसी बेहतर शर्तों पर इसे प्राप्त करने में भी मदद करता है।
• लोन राशि: आमतौर पर अधिक बड़े लोन अमाउंट आवेदक को हाई इंट्रेस्ट देना पड़ता है। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि बड़े लोन अमाउंट आमतौर पर बड़ी ईएमआई पेमेंट करनी होती है। जो लैंडर्स के लिए चूक के जोखिम को बढ़ा देती है।
• लोन की अवधि: लंबी चुकौती अवधियां आमतौर पर उच्च ब्याज दर के साथ आती हैं और इसके विपरीत भी।
• मौजूदा बकाया लोन : उच्च मौजूदा लोन वाले आवेदकों के मामले में उपभोक्ता लोन्स पर उच्च ब्याज दर लगाई जा सकती है क्योंकि इसे लैंडर्स के लिए चूक के जोखिम को बढ़ाने वाला माना जाता है।

Consumer Durable Loan FAQ’s