क्रेडिट स्कोर क्या है? | Credit Score – Types, Importance & Benefits

Credit Score – Types, Importance & Benefits

किसी भी लोन या फाइनेंसियल प्रोडक्ट्स को लेते समय आपसे क्रेडिट स्कोर की मांग की जाती है। कई बार लेंडर्स कंपनियां खुद से आपका क्रेडिट स्कोर चेक करके आपकी लिमिट बताती हैं। तो इस पोस्ट में हमने क्रेडिट स्कोर क्या है, ये कितने प्रकार के होते हैं? इनका महत्व क्या है? ये बताने का प्रयास किया है।

तो आइये सबसे पहले समझते हैं, क्रेडिट स्कोर क्या है?

क्रेडिट स्कोर क्या है? (Credit Score Kya Hai)

Table of Contents

एक क्रेडिट स्कोर एक संख्या है जो उधारदाताओं और वित्तीय संस्थानों द्वारा निर्धारित की जाती है। यह किसी व्यक्ति की “क्रेडिट स्टेटस” या लोन, debt, या मॉर्गेज चुकाने की उनकी क्षमता दिखाने के लिए है।

भारत में कितने क्रेडिट ब्यूरो हैं?

भारत में, चार क्रेडिट ब्यूरो हैं जो इस क्रेडिट स्कोर को तैयार करते हैं।

  • ट्रांसयूनियन सिबिल,
  • एक्सपेरियन,
  • सीआरआईएफ हाईमार्क
  • इक्विफैक्स

एक क्रेडिट स्कोर को 300 और 900 के बीच एक 3-अंकीय संख्या के रूप में परिभाषित किया जा सकता है।

जो क्रेडिट कार्ड धारक या ऋण लेने वाले व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता का वर्णन करता है।

भारत में ऋण देने के लिए, संभावित ऋणदाता CIBIL TransUnion, Experian, Equifax या CRIF High Mark द्वारा कैलकुलेट किए गए क्रेडिट स्कोर का उपयोग करते हैं।

कई लैंडर्स सिबिल स्कोर को उधारकर्ता को लोन देने के लिए बेंचमार्क मानते हैं। क्रेडिट स्कोर क्रेडिट और रीपेमेंट हिस्ट्री, क्रेडिट का उपयोग, पिछले ऋणों के कार्यकाल आदि को बताने में मदद करते हैं। यद्यपि भारत में बैंकों के पास लोन देने की अपनी व्यक्तिगत सीमा है, यदि आपका क्रेडिट स्कोर 900 है तो आपके लोन स्वीकृत होने की संभावना अधिक है।

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क्रेडिट स्कोर कैसे काम करता है?

एक व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर आमतौर पर 300-900 के बीच तीन अंकों की संख्या के रूप में व्यक्त किया जाता है। जिसमें 900 उच्चतम संभव स्कोर होता है। आपका क्रेडिट स्कोर व्यक्तिगत रीपेमेंट के इतिहास, क्रेडिट फाइलों, लोन हिस्ट्री और बहुत कुछ के आधार पर बनता है।

जब आप अपने क्रेडिट जोखिम को निर्धारित करने के लिए ऋण के लिए आवेदन करते हैं तो बैंक और अन्य उधार देने वाले संस्थान इस नंबर की जांच करेंगे। यह इस संभावना को दिखाता है कि आप समय पर अपने बिलों का भुगतान करेंगे और यह तय कर सकते हैं कि आपको लोन के लिए अनुमोदित किया जाएगा या नहीं।

आपका क्रेडिट स्कोर उस लोन राशि को भी प्रभावित करेगा जिसे स्वीकृत किया जा सकता है, साथ ही साथ उसके लिए ब्याज दर भी। यदि आपका क्रेडिट स्कोर बहुत कम है, तो लैंडर्स आपके लोन आवेदन को अस्वीकार भी कर सकता है।

Credit Score Calculation: क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे की जाती है?

क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या होती है जो 300-900 के बीच होती है। इसकी गणना देश में क्रेडिट ब्यूरो द्वारा की जाती है। आम तौर पर, बैंक और गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों (एनबीएफसी) जैसे लैंडर्स 750 और उससे अधिक के स्कोर को आदर्श मानते हैं। प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए अपने स्वयं के एल्गोरिदम का उपयोग करता है।

इसकी कैलकुलेशन पेमेंट हिस्ट्री, क्रेडिट उपयोग, क्रेडिट आयु और क्रेडिट प्रकार जैसे फैक्टर्स को ध्यान में रखकर की जाती है।

आइए इन सभी कारकों पर आपके क्रेडिट हिस्ट्री और स्कोर पर पड़ने वाले प्रभाव के स्तर के साथ विस्तार से देखें।

Payment History

पेमेंट हिस्ट्री सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है जो आपके स्कोर को प्रभावित करता है। यदि आप अपने बिलों/ऋण ईएमआई का पेमेंट लगातार कर रहे हैं, तो यह दर्शाता है कि आप एक जिम्मेदार उधारकर्ता हैं और आपके डिफॉल्ट होने का जोखिम कम है। एक जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार आपको लोन्स पर सही ब्याज दरों और आपके एप्लीकेशन पर फ़ास्ट अप्रूवल के लिए योग्य बना देगा। देर से भुगतान करना, भुगतान न करना आदि आपके स्कोर को कई अंकों से कम कर देंगे।

Credit Utilisation Ratio

क्रेडिट उपयोग दूसरा सबसे बड़ा फैक्टर है जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है। एक क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके लिए उपलब्ध कुल क्रेडिट सीमा के अनुपात में आपके द्वारा उपयोग की गई क्रेडिट की कुल राशि को संदर्भित करता है। क्रेडिट उपयोग अनुपात की गणना आपकी कुल बकाया राशि को आपकी कुल क्रेडिट सीमा से विभाजित करके की जाती है। विशेषज्ञों के अनुसार, उच्च स्कोर बनाए रखने के लिए उपभोक्ताओं को आदर्श रूप से क्रेडिट सीमा का केवल 30-40% उपयोग करना चाहिए।

Age of the Credit

आपकी साख का बेहतर आकलन करने के लिए, आपके स्कोर की गणना करते समय क्रेडिट के साथ आपके इतिहास पर भी विचार किया जाता है। यदि आपने अतीत में अपने क्रेडिट को एक जिम्मेदार तरीके से संभाला है और अपनी सक्रिय क्रेडिट लाइनों पर समय पर पेमेंट करना जारी रखते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा।

एक लंबा क्रेडिट इतिहास उधारदाताओं को आपको क्रेडिट की पेशकश करने या नहीं करने के बारे में एक अच्छा निर्णय लेने में मदद करता है। इसलिए, आपके द्वारा हाल ही में प्राप्त किए गए कार्डों की तुलना में लंबे इतिहास वाले क्रेडिट कार्ड को खुला रखने की सलाह दी जाती है।

Total Accounts (कुल खाते)

सुरक्षित और असुरक्षित ऋण का एक अच्छा संतुलन बनाए रखना महत्वपूर्ण है। क्रेडिट कार्ड असुरक्षित क्रेडिट का एक उदाहरण है जबकि एक सुरक्षित क्रेडिट कार लोन या होम लोन हो सकता है। मिक्स क्रेडिट आपके स्कोर को बढ़ाने में मदद करता है। हालाँकि, अन्य कारकों की तुलना में इसका प्रभाव कम होता है, लेकिन आपको इसे नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए। आपके कुल खाते दोनों प्रकार के क्रेडिट को संभालने के आपके अनुभव को दर्शाते हैं। आपको बड़ी मात्रा में केवल एक प्रकार के क्रेडिट को उधार लेने से बचना चाहिए क्योंकि यह आपके स्कोर को प्रभावित कर सकता है।

आपके स्कोर की गणना करते समय खातों के प्रकार के साथ-साथ आपकी क्रेडिट पूछताछ (कठिन पूछताछ) को भी ध्यान में रखा जाता है।

भारत में credit information companies

भारत में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने चार क्रेडिट सूचना कंपनियों को लाइसेंस दिया है:

ट्रांसयूनियन क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) – यह भारत में पहली क्रेडिट सूचना कंपनियों में से एक है और उनकी क्रेडिट स्कोर रेंज (या CIBIL स्कोर जैसा कि इसे लोकप्रिय रूप से जाना जाता है) 300 और 900 के बीच है।

CRIF Highmark – यह पूर्ण-सेवा क्रेडिट सूचना ब्यूरो 2007 में स्थापित किया गया था। CRIF क्रेडिट स्कोर 300 से 900 के बीच होता है।

एक्सपेरियन – यह बहुराष्ट्रीय क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनी भारत में 2010 में शुरू हुई थी। एक्सपीरियन रेंज के लिए क्रेडिट स्कोर 300 और 850 के बीच है।

इक्विफैक्स – यह क्रेडिट सूचना कंपनी इक्विफैक्स इंक। यूएसए और भारत में अग्रणी वित्तीय संस्थानों के साथ एक संयुक्त उद्यम है। इक्विफैक्स का क्रेडिट स्कोर 300 और 850 के बीच है।

बैंक और वित्तीय संस्थान इन अधिकृत क्रेडिट ब्यूरो से पूछताछ कर सकते हैं और आपके ऋण आवेदन का मूल्यांकन करते समय आपकी या आपके व्यवसाय के क्रेडिट इतिहास की संक्षिप्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं।

एक अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?

विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो क्रेडिट स्कोर की गणना करते समय अलग-अलग स्कोरिंग मॉडल का उपयोग करते हैं, इसलिए आपके क्रेडिट ब्यूरो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट प्रस्तुत करने के आधार पर भिन्न हो सकते हैं। सामान्य तौर पर, क्रेडिट स्कोर श्रेणियां इस प्रकार हैं:

300-579Poor
580-669Fair
670-739Good
740-799Very good
800-850Excellent

आमतौर पर 700-750 से ऊपर का क्रेडिट स्कोर अच्छा माना जाता है।

हालांकि, हर उधार देने वाली संस्था की अपनी रिस्क ग्रेडिंग होती है। उदाहरण के लिए, एक बैंक 700 से ऊपर के स्कोर को अच्छा मान सकता है, जबकि दूसरा बैंक 750 से ऊपर के स्कोर को पसंद कर सकता है। सामान्य तौर पर, ज्यादातर स्थितियों में 750 से 800 के स्कोर को अच्छा माना जाना चाहिए।

अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए क्या करें

क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए इन चरणों का पालन करें

आपका क्रेडिट स्कोर तीन अंकों का एक नंबर है जो आपके क्रेडिट इतिहास को दर्शाता है। ऋणदाताओं द्वारा प्रदान की गई जानकारी के आधार पर विभिन्न क्रेडिट एजेंसियों द्वारा रिपोर्ट तैयार की जाती है। रिपोर्ट तैयार करने के लिए एजेंसियों द्वारा डेटा या सूचना का उपयोग किया जाता है। इसमें आपकी पेमेंट हिस्ट्री, क्रेडिट खातों की संख्या और आपके क्रेडिट की अवधि, आदि शामिल हो सकते हैं। बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान आपको लोन या क्रेडिट कार्ड देने से पहले इस स्कोर पर विचार करते हैं।

750 से ऊपर का कोई भी स्कोर एक अच्छा स्कोर माना जाता है। इसलिए, यदि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं है, तो लैंडर्स लोन देने से कतरा सकते हैं।

यहां बताया गया है कि आप अपना स्कोर कैसे सुधार सकते हैं।

अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के तरीके

आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के कई तरीके हैं। यहाँ उनमें से कुछ हैं:

त्रुटियों का पता लगाने और उन्हें सुधारने के लिए अपनी स्कोर रिपोर्ट देखें

अच्छा भुगतान इतिहास होने के बावजूद क्या आपका स्कोर नीचे की ओर चल रहा है? यह आपकी रिपोर्ट में किसी त्रुटि के कारण हो सकता है। उदाहरण के लिए, ऐसा हो सकता है कि आपने अपना एक ऋण चुका दिया हो, लेकिन यह अभी भी आपकी रिपोर्ट में दिखाई दे रहा हो। यह आपके स्कोर को थोड़ा नुकसान पहुंचा सकता है। इसलिए, समय-समय पर अपनी रिपोर्ट देखने की सलाह दी जाती है। यदि आप कोई विसंगति पाते हैं, तो इसे क्रेडिट एजेंसियों के सामने लाएं। ऐसी त्रुटियों को दूर करने से आपका स्कोर बढ़ सकता है।

पुराने क्रेडिट कार्ड बनाए रखें

एक मजबूत और लंबा क्रेडिट इतिहास रखने के लिए अपने पुराने कार्ड का उपयोग जारी रखें। बेशक, अगर आपको लगता है कि समय पर भुगतान करना मुश्किल हो रहा है, तो आपके पास कार्ड बंद करने के अलावा कोई दूसरा विकल्प नहीं है। याद रखें कि एक क्रेडिट कार्ड खाता, जिसे आप एक अवधि से अधिक समय से बनाए हुए हैं, हमेशा आपके स्कोर को बढ़ाने में मदद करता है।

समय पर भुगतान करें

यदि आप नियत समय पर भुगतान नहीं करते हैं तो आपका स्कोर ख़राब हो जाएगा। हर बार जब आप चूक करते हैं, तो यह आपकी रिपोर्ट में दर्ज हो जाता है और अंततः आपके स्कोर को नुकसान पहुंचाता है। हमेशा याद रखें कि आपकी creditworthiness आपके रीपेमेंट हिस्ट्री को दर्शाती है। इसलिए, अपने स्कोर को बेहतर बनाने के लिए समय पर भुगतान करते रहें।

इससे निपटने का एक तरीका ECS/NACH मैंडेट प्रयोग करना है। इस तरह, आपको रीपेमेंट की तारीखों को याद नहीं रखना होगा।

क्रेडिट के विभिन्न फॉर्म्स का प्रयोग करें

अच्छे स्कोर के लिए सुरक्षित और असुरक्षित लोन्स का स्वस्थ मिश्रण बनाए रखें। एकाधिक असुरक्षित ऋण आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकते हैं। अब यहां एक महत्वपूर्ण कारक है जिसे आपको याद रखने की आवश्यकता है। यदि आपने पहले पैसा उधार नहीं लिया है, तो आपके पास क्रेडिट हिस्ट्री नहीं होगी और इससे आपके स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ सकता है। और अच्छे स्कोर के बिना, आपको बैंकों से लोन प्राप्त करना मुश्किल होगा।

कर्ज लेने से बचें

आपके नाम पर लोन की संख्या आपके स्कोर को प्रभावित कर सकती है। इसलिए, एक समय में एक ऋण लेने की सलाह दी जाती है। इसे साफ़ करें और दूसरा लोन लें। इसके अलावा, सुनिश्चित करें कि अपने क्रेडिट कार्ड का अधिक उपयोग न करें। जैसा कि, उपयोग अनुपात को 20% और 30% के बीच रखें। इससे आपको बिना किसी वित्तीय दबाव के आराम से रीपेमेंट करने में मदद मिलेगी।

बैंक के साथ अपनी क्रेडिट कार्ड सीमा पर बातचीत करें

जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात आपको आर्थिक रूप से बना या बिगाड़ सकता है। यदि आप अधिक उपयोग करते हैं, तो आपका स्कोर गिर सकता है। आप अपने खर्चों के आधार पर अपनी क्रेडिट सीमा को अनुकूलित करने के लिए अपने बैंक से संपर्क कर सकते हैं।

लंबी अवधि के लोन लें

लंबी अवधि के ऋणों के लिए ईएमआई कम हैं। इससे आपके लिए रीपेमेंट करना आसान हो जाएगा और चूक की संभावना कम हो जाएगी। हालांकि, ध्यान दें कि आप अल्पकालिक ऋणों की तुलना में लंबी अवधि के ऋणों के लिए अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे।

अच्छा क्रेडिट स्कोर होने के फायदे

जब भी आप ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। यहां बताया गया है कि अच्छा क्रेडिट स्कोर होना कैसे फायदेमंद है।

ऋण स्वीकृति शीघ्र प्राप्त करें

आपको लोन देने से पहले हर वित्तीय संस्थान आपके स्कोर की जांच करेगा। यदि आपका सिबिल स्कोर अच्छा है, तो ऋणदाता आपको कम जोखिम वाला ग्राहक मानेगा। यह स्वचालित रूप से आपके ऋण प्राप्त करने के अवसरों को बेहतर बनाता है।

अपने ऋण पर आकर्षक दरें प्राप्त करें

यदि आपके पास बहुत अच्छा स्कोर है, जैसे कि 800 से ऊपर, ऋणदाता आपको आपके ऋण पर प्रभावशाली दरों की पेशकश करने का विकल्प चुन सकता है। एक अच्छा स्कोर होने से आप वित्तीय संस्थानों की अच्छी किताबों में शामिल हो जाते हैं। इस तरह, आप उपलब्ध दरों पर बातचीत कर सकते हैं और एक अच्छा सौदा प्राप्त कर सकते हैं।

क्रेडिट कार्ड तक पहुंच प्राप्त करें

अधिकांश वित्तीय संस्थान आपको क्रेडिट कार्ड देने से पहले आपके स्कोर की जांच करेंगे। इसलिए, यदि आपका स्कोर अधिक है, तो कार्ड प्राप्त करना इतना कठिन नहीं होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपका क्रेडिट इतिहास आपके द्वारा अपने कार्ड या ऋण के लिए किए गए सभी भुगतानों को दिखाएगा। और बैंक ऐसे ग्राहकों को तरजीह देते हैं जो लगन से अपना बकाया समय पर चुकाते हैं।

इसलिए, यह देखने के लिए कि क्या आपको अपने स्कोर पर काम करने की आवश्यकता है, समय-समय पर अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करें। यदि आप 750 अंक से कम हो रहे हैं, तो आप अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के लिए उपरोक्त युक्तियों को लागू कर सकते हैं।

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